房貸還款方式等額本息可以換本金,但是需要在貸款正式放款前向銀行提交申請,如果貸款已經放款了,一般銀行是不會同意的,因為辦理需要增添很多手續,比較麻煩,銀行一般不願意耗費人力物力為貸款人辦理更換。
1、特點不同
(1)等額本金的特點
每月的還款額不同,呈現逐月遞減的狀態;它是將貸款本金按還款的總月數均分,再加上上期剩餘本金的利息,這樣就形成月還款額,所以等額本金法第一個月的還款額最多,然後逐月減少,越還越少。
(2)等額本息的特點
每月的還款額相同,從本質上來說是本金所佔比例逐月遞增,利息所佔比例逐月遞減,月還款數不變,即在月供“本金與利息”的分配比例中,前半段時期所還的利息比例大、本金比例小,還款期限過半後逐步轉為本金比例大、利息比例小。
也就是說,在等額本息還款的方式下,隨著貸款剩餘的本金的逐漸減少,利息的比例逐漸減少。而等額本金還款的方式裡面,每月還款的本金數目一直不變,但是利息逐漸變少,每月還款的數額就越來越少。
2、適合人群不同
(1)等額本金適合的人群
等額本金法因為在前期的還款額度較大,而後逐月遞減,所以比較適合在前段時間還款能力強的貸款人,當然一些年紀稍微大一點的人也比較適合這種方式,因為隨著年齡增大或退休,收入可能會減少。
(2)等額本息適合的人群
等額本息每月的還款額度相同,所以比較適宜有正常開支計劃的家庭,特別是年青人,而且隨著年齡增大或職位升遷,收入會增加,生活水平自然會上升;如果這類人選擇本金法的話,前期壓力會非常大。
3、利弊不同
(1)等額本金的利弊
等額本金貸款採用的是簡單利率方式計算利息。在每期還款的結算時刻,它只對剩餘的本金(貸款餘額)計息,也就是說未支付的貸款利息不與未支付的貸款餘額一起作利息計算,而只有本金才作利息計算。
(2)等額本息的利弊
等額本息貸款採用的是複合利率計算。在每期還款的結算時刻,剩餘本金所產生的利息要和剩餘的本金(貸款餘額)一起被計息,也就是說未付的利息也要計息,這好像比“利滾利”還要厲害。在國外,它是公認的適合放貸人利益的貸款方式。
對於借款人來講,管理好自己的貸款是一項非常重要的理財專案。所以重要的是根據自己的經濟收入來制定財務目標和還款計劃,而不是一定要比等額本金貸款節省利息。而等額本息貸款加上額外還款方法能夠幫助借款人靈活的理財。