什麼時候商轉公最划算

看看你的還款剩餘年限還有多少:如果商業貸款處於還款前期(前2-3年),這時候轉為公積金貸款對於申請人是較為划算的。在還款期限後期不建議商轉公。例如,10年期限的商業貸款,在第六或第七年轉為公積金貸款不太划算,因為前幾年銀行已經差不多收完你的貸款利息了。

好處：如果在商貸還款過程中，轉換成公積金貸款，那麼對於使用者而言是可以省下不少的利息的。以5年期為例，公積金貸款利率是3.25%，而如果是商貸的話，是按照LPR加點模式計算的，目前來看基本上在5%-6%之間。因此可以明顯看出公積金貸款利率低，且使用者若是貸款期限長、額度高，算下來的話公積金貸款省下的成本會更多。

弊端：

1、銀行不支援。有些銀行在受理使用者貸款時，就不支援公積金貸款，自然也就不接受商轉公了。

2、受理人數多。在申請商轉公時，可能需要先墊資將商貸未還清部分結清，然後再去申請公積金貸款，在這個過程中可能需要通過金融機構進行墊資。一方面申請墊資的人數比較多，需要使用者長時間進行等待;另外一方面是需要額外支付費用的，也就是說使用者需要支付一定的成本才可以。

3、佔用資格。使用者申請商轉公成功以後，相當於已經使用了一次公積金貸款資格，後續若是有打算再次添置房產，需要公積金貸款的話，可能會有影響。

1、提交資料

如果大家有了商貸轉公積金貸款的想法，那麼首先就要確定自己是否符合條件，如果確定自己符合條件，那麼就需要提交相應的資料，並填寫商轉公申請表，接受銀行稽核。為了避免麻煩，一定要事先確認所需的資料都有哪些，並保證提交資料的真實性，耐心等待稽核。

2、貸款稽核

當大家把紙質的材料提交給銀行之後，銀行會進行稽核，一旦銀行的稽核通過之後，那麼大家就會接到銀行那邊的通知，這個時候就需要與銀行工作人員就行面談，並稽核、列印申請人的《個人信用報告》，同時還要對申請人在公積金系統中進行貸前試算，測算申請人轉為公積金貸款後的還貸能力以及貸款額度、期限、利率及還款方式。這是初審，初審通過後會進行下一項，初審未通過，則不能完成公積金貸款。

3、簽訂合同

如果大家的徵信以及還貸的能力都通過了稽核之後，那麼大家就要和自己辦理商業貸款的銀行簽訂借款(抵押)合同，同時與公積金管理中心指定的擔保公司簽訂擔保合同。

4、補繳差額資金

公積金的貸款額度肯定是沒有商業貸款那麼多的，所以當大家在辦理商業貸款轉公積金貸款的時候，大家還需要將原商業貸款總額與公積金貸款總額之間的差額部分補繳出來，相當於這部分差額當了首付款，存入公積金貸款開設的存款賬戶上，用於結清原商業銀行的貸款，剩下的欠商業銀行的貸款就要等待公積金貸款資金髮放後來結清。

5、公積金貸款發放

當大家把前面的步驟全部都完成了之後，那麼大家就可以等著公積金管理中心發放貸款資金了，這部分貸款資金用於結清原商業銀行剩餘的貸款。此時房產才能從商業銀行中解押出來轉交給公積金管理中心。

6、房產解押、交接

房產的解押以及交接對於大家來說是最後的步驟，但是也是最重要的一個步驟，大家一定要記得到原商業貸款銀行辦理房產抵押注銷手續，並辦妥公積金貸款抵押登記手續。至此完成房產抵押、商轉公貸款，剩下的就是每月按時以公積金貸款的還款方式、還款金額還款。