銀行存款為何最多隻保障50萬

隨著金融制度改革，銀行的股權結構變化很大，非國有股份越來越多，如果銀行破產，損失讓國家承擔相當於全國人民買單，也是不合適的。借鑑國際慣例，推出了存款保險制度，銀行為儲戶繳納存款保險，一旦破產由存款保險基金賠付，這樣居民存款的安全保障有了著落，也不用國家賠償了。

既然是保險，就要有保費和保額，所以就產生了50萬的存款保險額度。這個是國家參考了國際通行做法，結合我國居民存款的實際情況決定的。當時人民銀行進行了專門說明，50萬的保額涵蓋了當時全國99.63%的儲戶，起到了非常廣泛的保障作用，而且由此產生的保費基本能控制在萬分之二以內，銀行也比較容易接受。

國家實行存款保險條例的背景就是促進整個銀行體系的進步，讓優秀的銀行繼續生存下去，讓落後的銀行逐漸從銀行體系裡面淘汰掉，不能讓國家來為這些落後的銀行進行兜底，不能以損害大部分人的合法利益來為經營不下去的銀行墊底。所以假如你在銀行裡面存款超過了50萬元，那麼當銀行破產倒閉，作為儲戶的你最高就只可以得到50萬元。

但是你可以通過選擇來進行合理規避這樣的風險，你可以選擇在大型國有銀行裡面存款而不是放在地方銀行裡面存款，假如你又想要高額的利率，又不想銀行倒閉之後只能拿到50萬元，你可以在地方銀行裡面存款資金不超過50萬元，並且保持到期的本息和也不超過50萬元即可。

這裡的保障不是由銀行來保險的，因為當銀行出現資金問題的時候，哪裡還會有太多的資金來陪付儲戶，更不會有類似“銀行聯盟”這樣的團體來進行陪付，實際上給儲戶陪付的機構是銀行存款基金，那麼這個基金裡面的錢又是從哪裡來的呢？

其中絕大多數都是從銀行這裡來的，儲戶在銀行存款，銀行必須給每個儲戶在存款保險基金這裡投保才可以得到這份“保險”，可能有人會問，為什麼保費沒有向你收錢呢？這裡因為明確規定了是由銀行幫儲戶繳納，而不是儲戶繳納。

其實，這就相當於銀行給你買了一份“保險”，假如銀行出現問題，由這家叫做“存款保險基金”的保險公司給你陪付最高50萬元。

無論是從國際水平來看，還是從我國居民存款規模來看，這個50萬元的限額賠付標準都是符合國情和實際需要的。另外，隨著我國經濟發展水平的進一步提升，以及居民儲蓄存款規模的擴大，未來還會根據實際狀況進行調整，而不是一成不變的。