發放貸款操作流程是什麼

1、借款人申請

借款人申請個人購房貸款，所購房必須為現房或多層主體結構封頂、高層完成總三分之二以上的期房。需要借款人填寫個人購房借款表並提供以下資料：

①借款人身份證件（居民身份證、戶口簿或其他有效居留證件）；

②婚姻狀況證明（已婚的提供結婚證或婚姻登記機關出具的夫妻關係證明書，未婚的提供未婚證明書）；

③不低於房價30%的首付款付款憑證；但對購買首套自住住房且套型建築面積９０平方米以下的可執行首付款比例不低於２０％的規定；購買商業門面的首付款比例不得低於40%。

④房地產主管部門統一印製的、具有法律效力的商品房買賣合同；

⑤共有權人同意以所購房屋作為抵押物的證明；

⑥借款人家庭財產和經濟收入證明，如果屬於借款人家庭成員共同還款，則各方要簽訂共同還款責任確認書，明確在一方無力償還貸款的情況下，其他方仍要繼續承擔還款責任。

2、受理和調查

信貸部門收到如上資料，對其資料的真實性、借款人償還貸款本息能力進行調查，確定貸與不貸、貸款的金額和期限，調查的主要內容包括：

①首付款是否足額存入開立在信用社的售房專用賬戶上；

②屋價格是否合理，與當地同類物業的市場價格是否相當；

③借款年限加借款人的年齡是否超過60年；

④抵押擔保是否足額有效，共有人是否出具同意抵押的合法文書，必要時要求借款人提供房產評估報告及他項權利證書。

3、貸款審查、審批

審貸部門重點審查：

①購房行為的真實性，防止借款人和開發商串通騙取銀行貸款;

②所購房屋價格與當地同類物業的市場價格是否相當，必要時可委託具有房地產評詁資質的機構進行評詁；

③共有人是否出具同意抵押的合法的書面意見；

④借款人償還貸款本息的能力；

審貸部門審查後，提出貸款額度和期限，可與借款人、開發商簽訂《個人購房借款合同》，直接報有權審批人審批。簽訂借款合同時，經辦人主動向借款人、保證人講解合同條款。

4、發放貸款：在借款人辦妥房屋保險、公證和抵押預登記手續後，方可發放貸款。發放貸款時，由信貸員填寫借據，借款人簽章或按指印認定，同時借款人簽署《劃款扣款授權書》，信用社將款項直接劃入開發商在信用社開立的售房專戶上，同時通知借款人貸款已經發放，開發商出具收款證明。信貸部門應在發放貸款後10個工作日內完成資料歸檔。

1、貸款金額大小

銀行出於對資金風險的控制方面的考慮，同時也為了壞賬率能夠有所降低，銀行在審批貸款時，對於貸款額度是會特別控制的。貸款數額越大，所存在的風險也就會越大。如果兩個條件差不多的人同時進行貸款申請的話，銀行多半會對申請貸款金額較小的人優先放貸的。

2、貸款期限長短

一般情況下，銀行不是很喜歡期限過長的貸款申請，這類貸款佔用銀行的信貸資金時間是較長的，這樣就降低了銀行資金的利用效率，同時也加大了資金的風險。所以，銀行在發放週期長的貸款時，都需要抵押或擔保的。

3、貸款者還款能力

對銀行而言，在稽核貸款申請的時候，貸款者的還款能力也特別地重要，而還款能力又與貸款者的工作性質、收入多少息息相關。如果兩人的收入差不多同時向銀行提出申請的話，銀行會把錢貸工作性質穩一些的那個人。